Какое ДМС выбрать рисковое или депозитное?
Добровольное медицинское страхование бывает двух типов рисковое и депозитное.
Рассмотрим ДМС рисковое.
Данный вид страхования заключается в следующем. Организация страхует своих сотрудников и платит определённую сумму за каждого человека, при этом сотрудники компании лечатся только там, куда их направит страховая компания согласно договору. Страховая сумма, на которую сотрудник может вылечиться, практически не лимитирована. Но огромный минус заключается в том, что список услуг ограничен договором. Как показывает практика, страхование по рисковому ДМС наиболее выгодно для небольших коллективов численностью 5-51 человек. Для предприятий с большим количеством работников рисковый договор ДМС экономически не выгоден.
Рассмотрим ДМС Депозитное.
ДМС Депозитное выгоден для коллективов численностью от 30 и выше человек.
При этом варианте предприятие полностью контролирует расходы на оплату медицинских услуг и чётко знает сколько платит страховой компании за ее услуги( 7-15%). Компания закладывает определённую сумму, на которую может вылечиться её сотрудники, если сумма не израсходована, страховая компания либо переносит её на следующий год либо помогает потратить на другие нужды компании, курортно-санаторный отдых, корпоративные праздники и т.д. При рисковом варианте страховщик может заложить в структуру тарифа расходы на ведение дела в 2-3 раза больше, а предприятие не имеет никакой возможности оценить реальные расходы на оплату медицинских услуг. Например, организация платит за сотрудников в год 5 000 000 руб. на 800 человек, а в течение года расходуется на лечение 2 000 000 руб., можно сделать вывод, что 3 000 000 руб. ушло на счёт страховой компании.
Третий пример это то, что мы можем предложить в некоторых случаях Рисково-депозитный договор ДМС.
В данном случае наша организация связывается с обслуживающими организацию медицинскими центрами и просчитывает убыточность и безубыточность предыдущего договора.
Пример. Организация численность сотрудников 1000 человек.
Из них 600 специалистов, лиц которые были убыточным сегментом. Данных лиц стоит застраховать по рисковому договору, который составит, примерно 1 800 000 руб.
остальные 400 человек это менеджеры, безубыточный сегмент который мы страхуем по депозитному договору на 2 000 000 руб. + РВД 200 000
Итого стоимость полиса договора составит 4 000 000 руб.
Если страховать данный коллектив только по рисковому договору, стоимость полиса составит 6 000 000 руб. Почти в 2 раза больше. И договор будет выгоден не клиенту а страховщику. При этом варианте предприятие полностью контролирует расходы на оплату медицинских услуг и чётко знает сколько платит страховой компании за ее услуги( 7-15%). При рисковом варианте страховщик может заложить в структуру тарифа расходы на ведение дела в 2-3 раза больше, а предприятие не имеет никакой возможности оценить реальные расходы на оплату медицинских услуг.